Nợ quá hạn là gì? Nợ quá hạn bao lâu chuyển thành nợ xấu?

Nợ quá hạn là gì? Các cách phân chia nợ quá hạn? Nếu nợ quá hạn quá lâu sẽ dẫn tới hậu quả gì? Smartland sẽ giải đáp các thắc mắc về nợ quá hạn trong bài viết bên dưới, cùng đón đọc nhé!

KHÁI NIỆM NỢ QUÁ HẠN

Nợ quá hạn là khoản tiền mà người vay mượn không trả đúng thời hạn quy định trong hợp đồng vay nợ với các tổ chức tín dụng bao gồm cả tiền gốc và lãi. Các cá nhân, doanh nghiệp tổ chức bị vướng vào tình trạng nợ quá hạn thì sẽ gây ảnh hưởng xấu đến uy tín của mình. Dựa vào lịch sử nợ xấu, khách hàng sẽ bị xếp vào đối tượng có điểm tín dụng thấp, khi đó, cơ hội để tiếp tục vay tín dụng sẽ trở nên khó khăn hơn. 

Ngân hàng phân chia các nhóm nợ quá hạn để đưa ra phương án xử lý nợ phù hợp. Hiện nay, ngân hàng Việt Nam đã đưa ra quy định phân chia nợ thành 5 nhóm, bao gồm: 

• Nợ đủ tiêu chuẩn (từ 0-9 ngày) 
• Nợ cần chú ý (từ 10-29 ngày)  
• Nợ dưới tiêu chuẩn (từ 30-89 ngày)
• Nợ nghi ngờ (từ 90-179 ngày)
• Nợ có khả năng mất vốn (quá180 ngày)

Nợ quá hạn là gì?

CÁC CÁCH PHÂN CHIA NỢ QUÁ HẠN

Nợ quá hạn có thể được chia thành một trong hai trường hợp sau đây:

• Nợ quá hạn có sử dụng tài sản đảm bảo (vay thế chấp): Là khoản nợ mà người vay cầm cố tài sản thế chấp (nhà, đất, vàng,…) nhưng không có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Trong trường hợp này, ngay cả khi ngân hàng chưa nhận được tiền, vốn vẫn có thể được thu hồi dựa trên tài sản thế chấp.
• Nợ quá hạn không có tài sản đảm bảo (khoản vay tín chấp): Là khoản nợ mà người đi vay không bắt buộc phải cung cấp tài sản đảm bảo nhưng đã không thực hiện được các khoản thanh toán lãi và gốc theo yêu cầu. Ngân hàng này có nguy cơ phá sản vì không thể thu hồi vốn gốc.

NỢ QUÁ HẠN SẼ DẪN TỚI HẬU QUẢ GÌ? 

Khách hàng nợ quá hạn sẽ được liệt kê vào các nhóm nợ xấu tùy vào thời gian trễ hạn: 

Bảng phân loại nợ nhóm theo CIC

NGÂN HÀNG THU NỢ QUÁ HẠN NHƯ THẾ NÀO? 

Ngân hàng sẽ thu hồi nợ quá hạn dựa trên 2 quy định chung: 

• Quy định của NHNN.
• Quy định của riêng từng ngân hàng.

Ngân hàng hoặc tổ chức cho vay sẽ có cách xử lý phù hợp tùy theo tình hình nợ quá hạn thuộc nhóm nào. Các ngân hàng thông thường sẽ xử lý nợ theo những cách sau:

• Thông báo cho tất cả các “con nợ”, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức về tình trạng nợ quá hạn. Lúc này, người đi vay có thể nêu ra hoàn cảnh khó khăn của họ và được yêu cầu tiếp tục hoàn trả khoản vay đúng hạn.
• Ngân hàng sẽ liên tục thông báo cho các bên liên quan, chẳng hạn như đơn vị người vay công tác, đơn vị liên kết kinh doanh để nhờ hỗ trợ thu nợ nếu người vay vẫn không có động thái trả nợ được thực hiện.
• Một số ngân hàng hiện đang lựa chọn việc ủy ​​thác thu hồi nợ cho bên thứ ba để họ xử lý thay.
• Ngân hàng hoặc tổ chức cho vay sẽ chuyển sang kiện đòi nợ theo quy định của pháp luật nếu các chiến lược đàm phán và thu hồi nói trên không thành công.

>> Xem thêm: Tín dụng là gì? Bật mí toàn bộ thông tin về tín dụng

>> Xem thêm: Kinh doanh gì năm 2023 với số vốn nhỏ nhưng lợi nhuận lớn

>> Xem thêm: Chuyển đổi số là gì? “Tất tần tật” về chuyển đổi số

CÁCH XÓA NỢ QUÁ HẠN

Các khoản nợ quá hạn khi đã chuyển thành nợ xấu sẽ được ghi nhận trên trang thông tin tín dụng CIC. Điều này sẽ khiến khách hàng gặp khó khăn khi vay vốn. Ngân hàng chỉ nhận hỗ trợ khách hàng nếu họ xóa nợ quá hạn, nợ khó đòi theo quy trình sau:

Bước 1: Kiểm tra mình thuộc nhóm nợ nào bằng các cách sau:

• Kiểm tra online CIC
• Kiểm tra trực tiếp CIC cá nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia.
• Kiểm tra trực tiếp tại ngân hàng nơi bạn thực hiện khoản vay.

Bước 2: Thanh toán toàn bộ các khoản nợ chưa trả, lãi và phí phạt phát sinh.

Bước 3: Đợi hệ thống thông tin tín dụng CIC cập nhật lại lịch sử tín dụng

Xóa nợ quá hạn như thế nào?

SỰ GIỐNG NHAU VÀ KHÁC NHAU GIỮA NỢ QUÁ HẠN VÀ NỢ XẤU 

Điểm giống nhau

Cả hai đều là khoản vay vượt quá thời hạn trả nợ có cùng một công thức, cách tính lãi suất phạt nợ quá hạn như nhau.

Điểm khác nhau

• Khi bạn nợ quá hạn nhưng chưa chuyển sang nợ khó đòi (chúng tôi chỉ đề cập đến khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày): Lịch sử mối quan hệ tín dụng của bạn, được hiển thị khi tra cứu CIC, là một khoản nợ tốt.
• Khi bạn nợ quá hạn mà danh mục nợ thay đổi thành “nợ cần chú ý” – nhóm nợ 2:  Việc vay vốn của bạn khó khăn hơn.
• Khi bạn nợ quá hạn và trở thành nợ xấu: Bạn hoàn toàn không đủ điều kiện vay do lịch sử tín dụng của bạn rất xấu khi tra cứu trên CIC.
• Khi bạn bị nợ xấu, bạn cũng phải trả một khoản chi phí được gọi là “phí xử lý nợ” ngoài lãi suất phạt của khoản nợ quá hạn.

Tuy nhiên, có những trường hợp, khoản nợ xấu của bạn sẽ được hỗ trợ miễn giảm lãi phạt nợ quá hạn và bạn chỉ phải trang trải các chi phí xử lý nợ. Nhưng trong trường hợp này, chỉ các khoản vay có các đặc điểm sau: Tổng số tiền trả gốc ngân hàng + Tiền lãi trong kỳ + Lãi phạt chậm trả vượt quá giá trị của tài sản thế chấp.

Điều này có nghĩa là tài sản thế chấp của bạn khi được bán ra chỉ thu về một một khoản tiền đủ để trả nợ gốc cộng với lãi suất đúng hạn, hoặc thậm chí đúng bằng số tiền ngân hàng cho bạn vay không tính lãi.

THỜI HẠN KHỞI KIỆN KHI NỢ QUÁ HẠN KÉO DÀI?

Thời hạn để khởi kiện đối với các khoản thanh toán quá hạn tùy thuộc vào quy định riêng của mỗi đơn vị cho vay cũng như đặc điểm khoản vay của từng khách hàng. Theo quy định, các ngân hàng có quyền khởi kiện ra tòa khi một khoản nợ được xếp vào nhóm nợ xấu.

Bộ luật Hình sự quy định thời hạn trả nợ phải hoàn thành trong vòng 36 tháng. Nếu sau thời gian này khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ thì khách hàng phải chuẩn bị hồ sơ để ra tòa thụ lý vụ án. Tòa án sẽ xem xét và đưa ra những biện pháp cưỡng chế để thu hồi nợ.

Tuy nhiên, phần lớn các tổ chức tài chính đều có các chương trình để hỗ trợ người tiêu dùng và giúp họ hoàn thành các yêu cầu trả nợ. Trong một số thỏa thuận, người vay và khách hàng có thể đồng ý kéo dài thời hạn cho vay. Do đó, nếu bạn không có khả năng trả lại khoản vay của mình, bạn có thể liên hệ với bên cho vay để tìm ra giải pháp tốt nhất cho cả hai bên.

Thời hạn khởi kiện khi nợ quá hạn là khi nào?

Trên đây là những chia sẻ của Smartland về nợ quá hạn. Hy vọng những thông tin này sẽ có ích cho việc kinh doanh và đầu tư của khách hàng. Để biết thêm thông tin chi tiết, vui lòng liên hệ:

• Công ty TNHH Bất Động Sản Smartland
• Địa chỉ: 92 Nguyễn Hữu Cảnh Phường 22 Quận Bình Thạnh
• Hotline: 0916 25 78 25